Procesul de comparare a ofertelor bancare pentru obținerea unei dobânzi mai avantajoase poate avea consecințe asupra evaluării de risc a clienților. Depunerea unor cereri de refinanțare implică interogări care sunt luate în calcul la stabilirea scorului FICO, un indicator esențial pentru bănci. Diferența majoră constă în natura verificării, între o simplă simulare preliminară și o interogare realizată în cadrul unei cereri efective de finanțare, care poate influența rezultatul.
Scorul FICO de la Biroul de Credit este un punctaj calculat statistic între 300 și 850, estimând probabilitatea ca un debitor să își achite obligațiile la timp. Modelul de calcul ia în considerare istoricul plăților, datoria curentă, durata conturilor de credit, tipurile de credite utilizate și vârsta persoanei. Pentru cererile noi, sunt relevante în mod special numărul de interogări și creditele acordate în ultimele șase luni, astfel încât absența restanțelor nu garantează un punctaj stabil.
Consiliul Concurenței investighează dacă metodologia FICO și modul de schimb de informații între bănci și Biroul de Credit limitează mobilitatea clienților. Ancheta, deschisă în 2023 după inspecții la zece bănci, la Biroul de Credit și la Asociația Română a Băncilor, urmărește dacă solicitările multiple de finanțare penalizează consumatorii care caută condiții mai bune. Președintele autorității, Bogdan Chirițoiu, a indicat că verificările ar putea fi finalizate la începutul anului 2027.
Pentru a evita scăderea punctajului, consumatorii pot utiliza simulatoarele publice sau ofertele indicative care nu presupun o cerere completă. Este recomandat ca, înainte de o cerere fermă, clientul să clarifice dacă verificarea propusă de bancă intră în calculul scorului. BCR a precizat că interogările de prescoring, efectuate în scop de pre-acordare, nu afectează punctajul FICO, însă această regulă nu se aplică automat la toate instituțiile sau la toate etapele de analiză.
Consumatorii au dreptul de a solicita datele proprii direct de la Biroul de Credit prin intermediul GDPR, pentru a vedea documentul „Situația Înscrierii”. Această procedură poate fi făcută online, prin intermediul unei bănci sau prin poștă, și nu trebuie confundată cu o cerere de împrumut. Dacă datele raportate sunt inexacte, persoana poate cere rectificarea lor de la participantul care a transmis informația, beneficiind de protecția regulamentului privind deciziile bazate pe prelucrare automată.
Sistemul de scoring de la Biroul de Credit funcționează ca un instrument de evaluare a solvabilității, utilizat de instituțiile financiare pentru a gestiona riscul de creditare. Acesta centralizează datele despre istoricul de plată și gradul de îndatorare al populației. În cadrul pieței financiare, acest mecanism de raportare este fundamental pentru determinarea pragurilor de risc pe care fiecare bancă le stabilește individual pentru clienții săi.